Assurance-vie de dotation. Ce que c'est? À quelles fins cela vaut-il la peine de l'utiliser? Et à quelles fins est-il totalement inapproprié? Je vais essayer de répondre à ces questions sous la coupe. Basé sur l'expérience personnelle.
Récemment, les banques ont assez souvent commencé à proposer à leurs clients de conclure un contrat d'assurance-vie de dotation, en le positionnant comme un «dépôt avec une fonction d'assurance supplémentaire». Ou comme «assurance avec une fonction de dépôt supplémentaire». Techniquement, ces déclarations correspondent à la réalité. Mais il y a des nuances. Et significatif.
Qu'est-ce que l'assurance-vie de dotation?
Vous concluez un contrat avec une compagnie d'assurance, selon laquelle elle assure votre vie pour un certain montant, que vous cotisez à parts égales pendant la durée du contrat.
Par exemple, vous assurez votre vie pour 1 000 000 de roubles et pour une période de cinq ans. Cela signifie que chaque année, vous devrez déposer 200 000 roubles sur votre compte d'assurance. Vous pouvez déposer sur une base trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Le montant déposé est un revenu de placement accumulé annuellement.
Evénements assurés
Les risques de décès, de diagnostic de maladies particulièrement dangereuses et d'invalidité sont assurés. Par ailleurs, il convient de mentionner une option telle que le risque d'invalidité, à la survenance de laquelle le programme ne prendra pas fin, et la compagnie d'assurance elle-même continuera à payer les primes d'assurance pour vous. La liste complète des options disponibles doit être vérifiée auprès d'une compagnie d'assurance spécifique.
Il y a un autre risque - vous avez vécu jusqu'à la fin du contrat et rien de terrible ne s'est produit.
Si un événement assuré survient pendant la durée de validité du contrat, la totalité du montant de l'assurance (1 000 000) sera versée, quel que soit le nombre de cotisations effectuées au moment de sa survenance, plus les revenus de placement accumulés.
Avantages du programme d'assurance-vie de dotation
Premièrement, l'assurance-vie elle-même leur appartient. Ce n'est pas pour vous, mais pour vos héritiers. Aucun de nous n'est à l'abri des briques accidentelles qui tombent sur nos têtes. Ou d'un conducteur ivre qui s'est envolé dans la voie en sens inverse. Et d'un sobre aussi. Dans ce cas, l'assurance versera à vos proches un montant assez important, ce qui peut être critique pour eux. Surtout si vous étiez le seul soutien de famille. Elle ne couvrira pas le chagrin, mais réduira les difficultés quotidiennes.
Deuxièmement, c'est la possibilité d'accumuler une somme importante. Prenez votre retraite, envoyez vos enfants à l'école ou rentrez chez vous. Vous devrez payer pour ce programme, créant une telle habitude pour vous-même (quoique un peu violemment). «Payez-vous d'abord» (c), comme indiqué dans l'excellent livre «L'homme le plus riche de Babylone».
Troisièmement, c'est la possibilité d'obtenir une déduction fiscale. Si vous avez un revenu officiel imposé au taux de 13%, vous pouvez bénéficier d'une déduction de prime pour ce programme. Le montant maximum des contributions pour lesquelles une déduction peut être demandée est de 120 000 roubles par an. Cela vous permettra de restituer 15 600 roubles des taxes que vous avez payées plus tôt (si leur montant le permet, bien sûr). Et ainsi chaque année.
Inconvénients du programme d'assurance-vie de dotation
Il semblerait que tout dans ce programme soit excellent. Et la vie est assurée et l'argent s'accumule, même les revenus de placement s'accumulent. Et la déduction fiscale est comme la cerise sur le gâteau. Mais tout n'est pas si simple.
La première chose qui distingue ce programme à partir d' un dépôt ordinaire ( au lieu de faire confiance aux gens qui l'
Le deuxième est de bloquer le remboursement des primes d'assurance payées. Dans mon contrat, c'est deux ans. Ceux. si je décide de résilier le contrat dans les deux ans, rien ne me sera retourné.
Le troisième est la présence d'une «somme de rachat». Il s'agit de l'argent que vous paierez à la compagnie d'assurance pour la résiliation anticipée du contrat. Et ce montant est très important. Dans mon cas, cela représente environ 110% des frais annuels.
Quatrièmement, personne ne garantit un revenu de placement. Il se peut fort bien qu'il soit nul, ce qui signifie que l'inflation ronge votre argent depuis une année entière et que rien ne peut être fait à ce sujet.
Cinquièmement, le revenu de placement lui-même n'est pas crédité immédiatement après le début du programme, mais après au moins un an. J'ai signé mon contrat en septembre 2017. Et selon ses termes, je n'ai perçu aucun revenu pendant une année civile incomplète. Pour 2018, mes revenus de placement étaient également de 0. Parce que la compagnie d'assurance y a déduit quelque chose. Mon directeur de la banque (avec la compagnie d'assurance dont le contrat a été conclu) ne pouvait pas vraiment m'expliquer les raisons plus en détail que "Eh bien, oui, je suis aussi arrivé".
À quelles fins pouvez-vous utiliser le programme d'assurance-vie de dotation?
Si vous souhaitez économiser pour quelque chose de spécifique et pour une certaine période de temps et en même temps protéger votre argent de vous-même, vous pouvez utiliser ce programme. Il est à long terme (la durée minimale de l'assurance est de 5 ans), et des sommes de rachat importantes découragent le désir de l'achever plus tôt que prévu et de retirer l'épargne actuelle.
Je suis entré dans ce programme pour une période de 25 ans et dans le but d'obtenir une épargne pour la retraite. Le programme, dans son ensemble, atteint cet objectif.
À quelles fins ne convient-il pas?
Il ne vaut certainement pas la peine de considérer un tel programme comme une alternative à un dépôt. Ce sont des produits complètement différents. Vous pouvez mettre de l'argent sur un dépôt et, si vous le souhaitez, le reconstituer. Vous êtes toujours tenu de payer des primes d'assurance. Vous pouvez retirer de l'argent du dépôt, n'ayant perdu qu'une partie des intérêts courus, restituant le montant déposé en totalité, en cas de résiliation anticipée du contrat d'assurance, vous paierez un montant très important et, par conséquent, vous pourrez obtenir moins que ce que vous avez payé.
Techniquement, vous pouvez modifier les termes du contrat. Réduisez le montant des primes d'assurance, réduisez la durée du contrat ou transférez le contrat à un État payé. Mais dans les trois cas, un certain montant substantiel vous sera déduit. Il s'avère qu'il est impossible de modifier réellement les termes originaux du contrat. Abonné pour payer X argent pendant Y ans - payer.
Quelles sont les alternatives?
La seule alternative au programme est de souscrire une police d'assurance-vie distincte (elle coûte plusieurs milliers de roubles par an), et d'investir les montants que vous vouliez envoyer en tant que primes d'assurance à votre propre discrétion. D'un dépôt insignifiant à un compte de courtage un peu moins trivial (IIS + OFZ donnera un moyen plutôt conservateur d'accumuler des fonds, plus une déduction fiscale). Mais cela demande de la discipline. L'habitude de se payer en premier n'apparaît pas du jour au lendemain. Mais d'un autre côté, votre argent reste liquide (vous pouvez le retirer en cas d'urgence), et vous gérez vous-même les instruments dans lesquels il est investi. Et si le revenu supplémentaire s'avère nul, ce sera uniquement à cause de vos actions, et non de celui de quelqu'un d'autre.