- Commençons par le problème le plus urgent. Comment se porte la fintech aujourd'hui et comment les mois de la pandémie l'ont-ils affecté?
- Jusqu'à présent, aucun changement dramatique n'a été observé. Je pense que la pandémie aura un effet retardé et il est trop tôt pour dire qu’une image radicalement nouvelle est apparue.
La tendance principale est évidente - elle arrête et ralentit de nombreux projets et activités. Il est également clair qu'aucun investissement spécial dans la fintech ne devrait être prévu dans un proche avenir - alors que tout le monde essaie de réduire les coûts et de récupérer. Par conséquent, hélas, les startups qui étaient dans une situation financière instable et dans une phase vulnérable de leur développement ont peu de chances de survivre à cette période. Ou ils seront obligés de «s'attacher» rapidement et à un coût assez bas à une grande entreprise.
- Avez-vous décidé chez VTB d'apporter des modifications pendant la période d'auto-isolement?
- Nous avions un certain nombre de projets et de processus «sous-numérisés» et «semi-automatisés». Par exemple, dans un certain nombre d'opérations, nous stockons à la fois des dossiers papier et électroniques, donc dans ce cas, en fait, nous payons deux fois - à la fois pour l'espace et pour les archives.
Fondamentalement, cela est dû au fait que nous craignions que nos clients, sous-traitants et fonctionnaires ne veuillent pas «numériser» et passer au flux de travail numérique.
Au cours de la période d'auto-isolement, nous avons transféré 98% de nos employés vers un site distant, et avec eux, bien sûr, nous avons «supprimé» les processus. Et ... ils n'ont rencontré presque aucune résistance de l'autre côté. En cas de besoin, tout le monde est passé discrètement au courrier électronique.
Maintenant, l'épidémie en Russie est sur le déclin, mais, bien sûr, dans la plupart des cas, on ne veut pas revenir à la forme «analogique» précédente. De plus, nous mettons actuellement en œuvre un programme pour une transition en douceur vers un flux de documents totalement sans papier.
- Ça a l'air progressif. En général, il est intéressant de noter qu'en général, le secteur bancaire en Russie est très avancé. Je me souviens qu'une fois, j'ai essayé de payer avec mon smartphone dans le centre de Berlin - ils m'ont regardé comme si j'étais fou. Et en Russie, quelle que soit la région où je me trouve, tout entrepreneur, si ce n'est Apple Pay, acceptera définitivement un virement sur une carte. Pourquoi pensez-vous que c'est arrivé?
- Les réseaux financiers en Russie se sont développés plus tard qu'en Europe et aux États-Unis. La formation du secteur bancaire a coïncidé avec une période de développement technologique rapide.
Dans le même temps, au cours de cette période (années 90), de nombreuses personnes ayant une bonne formation technique et un QI élevé sont apparues en Russie, qui se sont retrouvées sans travail. Le secteur bancaire de notre pays a été formé par d'anciens techniciens possédant une formation fondamentale et une expérience dans le développement d'innovations.Je suis moi-même un ancien technicien.
De plus, à une certaine période, le principal avantage des banques, par exemple dans le domaine des mêmes prêts automobiles, était la rapidité et le pourcentage élevé de demandes approuvées. En gros, plus vite et plus approuvé, plus de bons clients viendront. Dans le même temps, nous ne pouvions pas nous fier aux statistiques pour évaluer les risques, car le segment était nouveau, il n'y avait tout simplement aucune expérience antérieure en tant que telle. Il fallait donc former et tester des hypothèses, construire des modèles mathématiques, s'engager dans des intégrations, inventer des systèmes de recherche et de traitement des données.
Et, curieusement, de nombreuses crises ont contribué au développement de l'industrie. Le profil du client a changé brusquement, à pas de géant, par vagues - de ce fait, la direction de la gestion des risques a commencé à se développer. Nous avons construit des modèles, à l'aide desquels nous avons essayé de prédire les changements futurs, élaboré des modèles de désabonnement, etc. Il y a eu trois vagues de ce type, et à la fin de la troisième, seules les banques sont restées intactes, ce qui a compris qu'il était important de développer la partie risquée et de conserver des clients potentiellement bons.
En outre. Une surveillance frontale est apparue, puis un paiement frontal, puis la biométrie, la lecture informatique ...
Puis les fraudeurs sont devenus plus actifs, lançant deux ou trois nouveaux stratagèmes par trimestre, ce qui a donné lieu à une nouvelle étape de la «course à l'imagination». Nous avons cassé les vieux schémas, proposé de nouvelles méthodes de vérification et d'automatisation. Puis les petites et moyennes entreprises se sont jointes, améliorant les modèles bancaires et les adaptant à leurs besoins ... Mais tout a commencé précisément parce que l'industrie a été initialement formée par de puissants techniciens.
- Hmm ... Eh bien, l'Occident, pourquoi ce scénario ne s'est-il pas répété, disons, en Europe de l'Est?
- J'ai eu l'expérience de l'introduction d'usines de crédit en Europe avec la construction de modèles - puis je me suis rendu compte qu'elles freinaient leur développement. C'est un manque d'échelle. Le fait que le pays lui-même soit petit rend le développement et la mise en œuvre de tels systèmes non rentables. Et ils ne peuvent pas utiliser les systèmes des autres, puisque chaque pays a sa propre législation, ses propres sources de données locales, une structure de stockage spécifique, son propre système d'autorités ...
- Retour sur le développement technologique - à quoi faut-il s'attendre dans le futur?
Je pense que bientôt la majorité des banques vont commencer à tester le système d'interaction natif, c'est-à-dire gérer leur compte via un assistant vocal et vocal.Je pense qu'en 2021, beaucoup entreront sur le marché avec des versions d'essai de ces assistants.
La deuxième tendance qui devrait exploser est le développement de systèmes prédictifs qui éviteront aux clients des publicités intrusives non pertinentes.
Pourtant, la banque ne fournit pas de services essentiels - elle fournit des fonds pour couvrir les besoins, donc en dernière analyse, le gagnant sera celui qui apprendra à offrir ses services et ses ressources de manière opportune, précise et non invasive. Le choix du client, le moment, le canal de transmission de la proposition, les outils d'influence - tout cela est calculé et prédit mathématiquement.
Nous espérons que bientôt toutes les banques éviteront de bombarder les clients avec des offres ennuyeuses et non pertinentes, mais pour l'instant c'est une façon pour la banque de se démarquer, de montrer que "je ne suis pas comme ça, je respecte votre temps, je ne fournirai que ce dont vous avez besoin et quand vous en aurez besoin." ... La compréhension du client et le tact dans la communication constituent désormais un avantage concurrentiel important.
Eh bien, la troisième tendance, progressivement croissante, est la robotisation et la minimisation du travail manuel dans le secteur bancaire.
Cela semble futuriste, mais nous travaillons actuellement sur des employés numériques, de plus, nous construisons des modèles dont la tâche est de construire des modèles.Autrement dit, la logique machine produisant la logique machine. Nous avons déjà eu des lancements de tests très réussis - bien qu'ils ne soient pas encore entrés dans la pratique de masse, mais du point de vue de la construction de modèles, l'expérience a été utile et positive. Nous revenons lentement à ce sujet - nous n'investissons pas encore de grandes ressources, ce n'est pas le bon moment pour cela. Mais tout de même, compte tenu des nouvelles technologies émergentes et des nouvelles mathématiques, nous considérons qu'il ne s'agit pas d'une direction primaire, mais prometteuse.
- J'espère que cet avenir radieux avec une banque native sans publicités ennuyeuses viendra le plus tôt possible. En attendant, je constate que de nombreuses entreprises développent des écosystèmes, des partenariats. Il n'y a pas si longtemps, VTB et Rostelecom ont annoncé la création d'une joint-venture pour travailler avec les données. Qu'attendez-vous de cette coopération?
- Nous voulons essayer les algorithmes de chacun afin de développer le système de personnalisation le plus efficace. Autrement dit, nous ne combinons pas nos données (après tout, les modèles et les classes de données sont très différents), mais nous échangeons des expériences sur leur travail avec eux et essayons de combiner nos meilleures pratiques. Nous allons d'abord essayer les méthodes développées sur nous-mêmes, et si nous obtenons une solution dont le marché a besoin, nous la rendrons réplicable.
- Je pense que la monétisation des données peut être qualifiée de marché bien établi qui connaît une croissance exponentielle. Je crois que les entreprises basées sur les données sont une perspective, sinon un an ou deux, mais certainement cinq ans. Dans le même temps, il est intéressant de noter que la demande de nombreux services (dont l'un des nôtres) ne provient pas seulement des entreprises, mais également de l'État.
- Je pense que la demande pour de tels services proviendra de toutes les organisations qui ont des tâches de distribution territoriale, de transport et de logistique et un million d'applications différentes.
L'État est plus que adapté à ces critères, même si j'ai été agréablement surpris de voir à quel point le volume des demandes de diverses agences gouvernementales de différentes villes a augmenté. Maintenant, l'État «essaie» des outils et des plates-formes, par exemple, nous avons déjà mis en place une plate-forme qui vous permet de voir un profil de consommation en ligne avec un pas de 500 mètres dans la journée.
La création de services publics est, bien entendu, très intéressant et il est bon de se rendre compte qu’ils peuvent faciliter la vie de nombreux Russes et, en cours de route, libérer le temps et les ressources des fonctionnaires.
- En parlant du mouvement du marché, on ne peut que parler des startups technologiques - avez-vous un système chez VTB pour travailler avec elles?
- Oui, bien sûr, nous avons notre propre accélérateur de démarrage. Au cours de l'année écoulée, nous avons collaboré avec un total de plus de 500 équipes, et 10 d'entre elles sont arrivées à la mise en œuvre. Cette année, nous avons des plans encore plus ambitieux en termes de nombre de projets achevés. Nous travaillons avec différents projets - ici nous avons la modélisation, l'apprentissage automatique et d'autres domaines. L'essentiel est que la startup ait une bonne équipe solide, avec le reste, nous sommes prêts à aider partout et dans tout. Dans le même temps, investir n'est pas la chose principale que nous faisons; l'incorporation dans les premières étapes est plus importante pour nous.
- Je dirais que le problème ici ne concerne même pas les investissements. Il est clair que les grandes entreprises créent elles-mêmes un grand nombre de services et de produits. Mais il est évident que les mains et les têtes ne peuvent pas tout atteindre - ou pas aussi vite que les startups. Par exemple, chez Beeline, nous fournissons à certaines startups un accès à des données qu'elles n'auraient jamais reçues par elles-mêmes. En combinant notre puissant ensemble de données avec la facilité et la flexibilité des startups, nous sommes en mesure de faire quelque chose de grand et cool assez rapidement.
- Exactement. Mais, encore une fois, l'essentiel est l'équipe.
- Eh bien, et peut-être la dernière question pour aujourd'hui: la composante produit de la banque va-t-elle changer? Y aura-t-il quelque chose de nouveau ou rien de mieux que «accumulé, économisé, contracté un emprunt» jusqu'à ce qu'il soit inventé ou demandé?
- J'ai oublié de "traduire". Je pense que les besoins de base pour lesquels, en fait, la banque a été créée, ont peu de chances de changer radicalement dans un avenir prévisible. Fondamentalement, l'industrie se développe autour de la question du «comment».
Pour chacun de ces besoins, des «familles» de produits se sont constituées, qui subissent actuellement une transformation notable. Donc, il y a encore 5 ans, il semblait qu'une carte bancaire était l'éternelle «base des fondations», mais maintenant, de plus en plus d'opérations sont effectuées sans elle, et peut-être qu'à un moment donné, elle disparaîtra complètement.
Autrement dit, le paiement de base est toujours un paiement. Mais la façon dont elle est traitée, à quel point la transaction est moins chère pour le vendeur et l'acheteur, change radicalement. Les produits de base restent donc les mêmes, mais d'un point de vue procédural, ils peuvent être repensés et modifiés au-delà de toute reconnaissance.