Chose historique
Il peut sembler que la création d'applications financières intelligentes n'est possible qu'avec le niveau actuel de développement technologique. Mais ce n'est pas le cas. L'un des premiers logiciels de comptabilité financière à domicile, Quicken , est arrivé sur le marché en 1983. Par l'évolution d'une application, vous pouvez voir exactement comment l'industrie d'un tel logiciel s'est développée. Au départ, il y avait même une version DOS de Quicken, et aujourd'hui il existe à la fois des applications mobiles et une version cloud. Deux autres applications populaires de la même série - Mint et Credit Karma - existent depuis plus de 10 ans.
Les applications modernes sont technologiquement avancées, sous le capot, elles ont l'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique. Cependant, le principe général de fonctionnement est relativement simple: ils analysent autant de données utilisateur que possible et construisent leur travail sur sa base.
Selon Anisha Kotapa, analyste en technologie financière chez CB Insights, ces applications ont récemment fourni aux utilisateurs un large éventail de fonctionnalités utiles, et pas seulement facilité le maintien d'un budget. Parmi eux, par exemple, la possibilité de demander des prêts et d'effectuer toutes les transactions avec de l'argent dans une seule application.
Automatisation
Le marché des assistants financiers étant désormais sursaturé, il existe deux stratégies de positionnement populaires: soit se spécialiser étroitement, soit devenir une superapp avec de multiples fonctions. L'une des applications les plus populaires, YNAB (You Need A Budget), est un moyen pratique d'utiliser numériquement une approche à budget zéro pour la comptabilité analytique. Son essence est qu'à la fin de chaque mois, tout l'argent est utilisé («aller à zéro»).
Le fondateur de YNAB, Jesse Meham, déclareque le but de leur application est de faire passer l'attitude des utilisateurs à l'égard de l'argent personnel de «réactif» à «proactif». «Les gens pensent que la budgétisation signifie seulement qu'ils prédisent combien ils veulent gagner et dépenser. Mais nous apprenons aux gens à établir un budget en utilisant uniquement l'argent dont ils disposent actuellement », dit-il.
Tout le monde n'est pas prêt à consacrer son temps et son attention à la comptabilité budgétaire, même si elle est relativement automatisée. Il y a une demande claire comme «Je veux télécharger l'application, l'installer et l'oublier, la laisser fonctionner avec mon argent». L'un des produits qui répond à cette demande est Qapital . Il existe de nombreux scripts automatisés sur le service IFTTT pour les économies et les investissements en utilisant cette application.
Un exemple - Qapital peut être connecté à un appareil portable Fitbit. Une fois que vous avez franchi un certain nombre d'étapes par jour, il enverra un montant de votre compte bancaire de débit à un compte d'investissement. Le service permet de créer de nombreux autres scénarios automatisés arbitrairement complexes pour l'utilisation de l'argent personnel.
Humanité
Une autre propriété qui aidera certainement à distinguer un service de beaucoup d'autres similaires est l'attitude humaine. Un exemple est Charlie , un pingouin mignon qui vous aide à vous sortir de vos dettes. Avec Charlie, l'utilisateur fixe des objectifs financiers spécifiques et les atteint. Le co-fondateur et PDG du service, Ilian Georgiev, déclare que la valeur du service pour les utilisateurs est que «Charlie célèbre vos progrès, quels qu'ils soient. Une chose que nous avons maintes fois entendue de la part des gens, c'est qu'ils ont besoin d'un environnement sans jugement. "
Service de garniturerésout exactement une tâche, mais très importante - cela aide à réduire les dépenses régulières. Il analyse tous les abonnements disponibles et propose des moyens de les optimiser ou même de refuser les abonnements inutiles. Il suggère également comment réduire les paiements aux fournisseurs de télécommunications.
Un service similaire, Cushion, analyse les paiements par carte et les relevés bancaires pour trouver les frais bancaires et les paiements litigieux. Ensuite, il génère et envoie automatiquement à la banque les demandes écrites correspondantes. Le fondateur et PDG de la société, Paul Kesservani, affirme que l'environnement bancaire est si complexe qu'il a fallu quatre ans pour rassembler toutes les données nécessaires et créer une pile technologique pour faire fonctionner le service efficacement.
Manière russe
La particularité de la situation russe est que le marché de ces services est en fait divisé entre deux écosystèmes - Sberbank et Tinkoff Bank. Sberbank possède de nombreux services à partir desquels vous pouvez obtenir des données précieuses sur le comportement financier des utilisateurs. Yandex a également certaines ambitions pour devenir le troisième écosystème .
Les services de tous ces écosystèmes comprennent des outils d'analyse des comportements. Ils contrôlent automatiquement le budget, conseillent les offres des partenaires et vous aident à choisir les produits bancaires.
En 2012, l'une des premières néobanques de Russie, Rocketbank (aujourd'hui disparue). La banque a fait de la fonctionnalité de comptabilité financière intelligente l'un de ses USP. Pour ces années, ce fut une véritable révolution - les dépenses dans l'application mobile étaient stylisées comme un flux de médias sociaux classique, des balises pouvaient leur être attribuées, en outre, le service d'assistance aidait rapidement à résoudre les problèmes financiers. À partir de 2021, un niveau de services comparable est apparu pour toutes les grandes banques russes.
Ce que devrait être un assistant financier idéal
Le service idéal de ce type devrait probablement résoudre une tâche simple: donner aux utilisateurs une image claire de leur situation financière réelle. Si ce n'est pas très bon, il est souhaitable que l'utilisateur ne s'énerve pas de l'état des choses, mais comprenne comment ils peuvent être améliorés. De nombreux services de comptabilité des finances personnelles s'acquittent avec succès de cette tâche.
Qu'en penses-tu? Quelles fonctions manquent aux assistants financiers, qu'est-ce qui pourrait être amélioré?
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