Bonjour à tous! En tant qu'équipe de Rosselkhozbank, nous regardons non seulement ce qui se passe ici et maintenant, mais essayons également de comprendre, voire de ressentir l'avenir de notre industrie. En effet, il vaut mieux commencer à se préparer aux changements qui peuvent arriver demain. Si vous êtes un spécialiste de l'informatique dans n'importe quel domaine - du développement au Dev / TestOps ou à la gestion de projet - et que vous recherchez le créneau des services et produits financiers (oui, la même fintech), n'hésitez pas à poursuivre votre lecture. Peut-être trouverez-vous une niche et une direction intéressantes pour vous-même, au développement desquelles vous pourrez participer.
Fintech : de quelle couleur est l'océan ?
De toutes les industries, l'industrie financière a été l'une des premières à devenir une figure - juste après les télécoms. C'est logique, car les paiements (sous toutes les formes et tous les types maintenant) sont presque entièrement passés au numérique, des applications mobiles aux systèmes de la Banque centrale. Les banques acquièrent rapidement de l'expérience dans l'utilisation de la technologie, les services et produits numériques se développent rapidement, souvent beaucoup plus rapidement que d'autres domaines plus banals.
« Une industrie composée d'entreprises utilisant la technologie et l'innovation pour concurrencer les institutions financières traditionnelles telles que les banques et les intermédiaires financiers. La fintech comprend à la fois de nombreuses startups et de grandes organisations qui tentent d'optimiser les services financiers " - c'est la définition de la fintech que nous donne Wikipedia.
Le concept même de concurrence s'est transformé avec le marché. Les banques, les représentants mêmes du secteur traditionnel, sont souvent aussi avancées technologiquement que les représentants des domaines initialement numériques, de sorte que la lutte n'est plus pour l'argent, mais pour la vitesse et l'expérience utilisateur. Et parfois, il n'est pas nécessaire de rivaliser directement - les entreprises ont appris à bien interagir, remplaçant l'hostilité par des partenariats, des contrats et l'intégration. Beaucoup sont prêts à devenir une plateforme de test pour tester les futures approches : si ça marche, alors on achète une startup, ça ne marchera pas - eh bien, ça va, le retrait d'un tel produit ne sera pas un coup dur pour le marché. Avec cette approche, il y a de la place pour de nouvelles étoiles brillantes qui changent le marché, rejoignant les rangs des leaders, souvent avec une histoire de développement centenaire.
Il est important que, contrairement à d'autres marchés, il existe un acteur mondial dominant dans le paysage des entreprises fintech - la Banque centrale : elle a mis en œuvre un certain nombre de projets dans ce domaine et en lance constamment de nouveaux. Le plus populaire est le système de paiement rapide (FPS) en développement rapide, mis en œuvre par la Banque centrale en collaboration avec sa société fintech d'État NSPK . Les clients ont adopté l'innovation, se transférant activement de l'argent par numéro de téléphone. L'approche est constamment mise à jour - par exemple, un code QR suffit désormais pour la traduction. L'outil est particulièrement intéressant pour les petites entreprises, car il élimine le coût des terminaux de point de vente.
: ( ) — , (Big Data), , , , , . CBDC ( ) , .
"Eh bien, nombre et nombre" - dites-vous, les banques ont toujours eu des ordinateurs. Cela a-t-il défini les banques comme un lieu de travail intéressant pour les professionnels de l'informatique actifs ? Maintenant tout est différent, « c'est différent ». La numérisation du secteur financier a déplacé l'objectif de la lutte pour le client - désormais, toutes les fintech, et pas seulement l'élite des traders à haute fréquence, se disputent une seule ressource - la vitesse. La rapidité de connexion au service, la rapidité de réponse à la demande du client, la rapidité de lancement de nouveaux produits sur le marché et de mise à jour de ceux existants (et même, soyons honnêtes, le retrait rapide du marché des produits obsolètes ou non pris des outils qui ralentissent les vraies innovations). Ce sont ces changements qui forment la demande toujours croissante de développement de la direction informatique dans tous les domaines de la finance moderne. Et la demande n'est pas seulement pour les gourous chevronnés - nous sommes prêts à former et à élever nos spécialistes...
Les outils d'une telle compétition sont sur toutes les lèvres. Big Data, systèmes cloud, automatisation de tout et de tous, travail avec des API ouvertes, intégration de systèmes, intelligence artificielle et apprentissage automatique, nous garderons le silence avec tact sur la blockchain dans cette liste.
Et même s'il n'y a pas de problèmes d'argent, la pénurie de développeurs capables de faire fonctionner les logiciels et le matériel achetés est déjà un problème. Et l'embauche dans l'État peut être problématique , et les services d'entrepreneurs qui ont les ressources et l'expertise deviennent également plus chers.
La mise en place active de l'infrastructure informatique par les banques porte ses fruits. Selon les recherches de Deloitte (disponible en russe et version complète en anglais ), en 2020, la Russie est entrée dans le top dix des principaux pays de la banque numérique mondiale. Dans le même temps, trois banques high-tech russes figuraient parmi les trente premières banques dans la catégorie « Champion du monde ».
La finance est un secteur particulier, où la Banque centrale apporte de plus en plus de nouvelles exigences qui obligent les entreprises à apporter des modifications aux processus et à l' automatisation déjà construite . Et cela, franchement, n'est en aucun cas pour réparer les pipelines dans GitLab. Même les grandes banques avec leurs propres équipes de développement sont obligées d'attirer des spécialistes ou des entreprises entières de l'extérieur afin de se conformer aux nouvelles exigences réglementaires.
Une telle course génère une forte demande de spécialistes dans le domaine de l'intégration de systèmes d'information: de la capacité à administrer des clusters Kafka, Ignite ou RabbitMQ ( nous l'utilisons également ) aux systèmes BPM, BI et ETL complexes. Et avec de telles choses, seuls les employés qui savent tourner les boutons ne peuvent plus faire face - vous devez immédiatement poser l'architecture. Le principe « L'architecture est plus important que la programmation » proclamé par l'agence Gartner, ainsi que d'autres recommandations de cette entreprise, ont été repris par de nombreuses banques comme guide d'action. Cela signifie, en particulier, une demande accrue pour les architectes informatiques et pour les seniors déjà occupés - de nouvelles opportunités de carrière.
Agile joue également un rôle important sur la scène informatique. Le développement ne doit pas seulement se développer, mais aussi le faire rapidement. Des méthodologies agiles, précédemment utilisées par les startups et les petites entreprises, ont été utilisées. Après des tentatives infructueuses, la prise de conscience est venue : il ne sera pas facile de mettre en œuvre Agile, « Agile pour l'Agile » est mort, les principes de gestion et la motivation au travail des personnes devront être sérieusement modifiés, les banques commencent à investir de l'argent sérieux en personnels. La chasse commence pour les spécialistes qui ont déjà une réelle expérience commerciale des méthodologies flexibles, soulignons-le, réelles , et non pas un livre ou « suivi un cours sur YouTube ».
Aktualochka
Il y a dix ans, ces termes étaient principalement utilisés dans les films de science-fiction, et maintenant l'intelligence artificielle (IA), l'apprentissage automatique (ML) et les assistants numériques (chatbots) sont les principaux moteurs technologiques du secteur bancaire et nous sommes activement engagés non seulement dans la théorie. , mais aussi en résolvant de nombreuses tâches pratiques, sur lesquelles nous écrivons , en particulier, pour le public Habr. Il y a aussi une place pour des expériences ouvertes intéressantes, par exemple, des collègues de Sbertech expérimentent des modèles GPT-3 .
Hélas, d'autres domaines ne seront probablement jamais ouverts à tout le monde. Ainsi, le cœur des mécanismes bancaires - les modèles de notation pour évaluer la solvabilité des emprunteurs, utilisent tous les ensembles de données disponibles, y compris les profils publics et l'« empreinte numérique » d'une personne sur Internet. Et l'essentiel maintenant est la direction de l'IA - la lutte contre la cybercriminalité sous toutes ses formes (fraude, escroquerie, vol de données personnelles). L'IA est utilisée, par exemple, pour détecter les émissions atypiques dans les flux de transactions, puis cibler des segments spécifiques d'opérations et de clients.
Les fonctions d'IA largement utilisées dans tous les domaines de la vente au détail de pointe sont bien fournies dans les services bancaires numériques. L'enjeu principal est la personnalisation des interactions avec le consommateur en fonction de son profil comportemental. Aujourd'hui, les premiers pas sont faits ici, mais ils contribuent aussi à réduire la part d'offres inappropriées et désagréables pour le client.
Cependant, tout n'est pas si rose. Lorsqu'elles organisent des développements dans le domaine de l'IA, les banques sont souvent confrontées à un problème RH : de jeunes spécialistes avec une expérience et des compétences intéressantes leur viennent du retail et des startups, mais élevés sur des tâches complètement différentes. Si, disons, dans le commerce de détail 3 à 5% d'erreurs dans le fonctionnement des algorithmes sont considérés comme un excellent résultat, alors dans le secteur bancaire, il existe de nombreuses tâches dans lesquelles même des erreurs uniques sont inacceptables. Ici, nous allons bientôt rencontrer les limites fondamentales de l'approche elle-même, car les algorithmes d'IA / ML sont a priori probabilistes, ce qui signifie qu'il y aura une demande de développements scientifiques sérieux dans ce domaine. Vous faites de la science et ne voulez pas être « vendu » dans les affaires ? Bienvenue chez nous!
Ils essaient de remplacer l'intelligence naturelle par l'intelligence artificielle dans le domaine de la communication avec le client, tout d'abord à l'aide de chatbots. L'intérêt des banques pour les technologies vocales s'est aiguisé il y a environ deux ans, et pendant ce temps, le chemin est passé de locuteurs primitifs à des interlocuteurs plutôt intelligents. Le summum de la réussite peut être considéré comme le robot vocal EVE.calls... Dans les conversations avec les clients, Eva se manifeste comme une causeuse intelligente avec un sens aigu des affaires et une voix agréable et accueillante. Peu de gens pensent soupçonner son origine "inhumaine". Les principaux domaines d'utilisation de telles pièces sont l'automatisation des centres d'appels, l'audit frontal du respect des scripts par les opérateurs, l'analyse des modèles de communication les plus performants. Cependant, il ne faut pas penser qu'il est possible d'automatiser le centre d'appels et de remplacer le personnel des opérateurs sans perte de qualité simplement en prenant une solution toute faite. La "boîte" est une approximation très grossière, plutôt une caricature d'une personne. Sa formation supplémentaire pour des tâches spécifiques d'une entreprise particulière est le travail de spécialistes très coûteux, que vous devriez également essayer Shanthi.
Banques? API ouvertes ?? Est-ce que vous plaisantez?
À l'automne 2020, les premières discussions publiques sur les normes bancaires ouvertes proposées par la Banque centrale , qui sont de nature consultative , ont eu lieu . La standardisation des API ouvertes profite à la plupart des acteurs du marché, car il simplifie et rend moins chères différents types d'intégrations : intégration de systèmes informatiques partenaires, intégration de services et de canaux, connexion aux écosystèmes et aux places de marché. Et tout cela, enfin, en utilisant des spécifications vraiment ouvertes et des technologies familières à tout le monde dans le monde du développement Web, par exemple, OpenID Connect. Avec le développement du concept de banque ouverte, la demande de spécialistes qualifiés développant ou promouvant des API augmente. Dans le même temps, le passage aux normes API nécessite des investissements importants de la part des grands acteurs, notamment en termes de sécurité de l'information. Mais, nous l'espérons, il sera bientôt aussi simple d'intégrer les fonctions de votre banque dans votre service qu'un widget VK. Ayant déjà eu ma propre expérience au sein du marché Svoe Rodnoe, nous voyons de belles perspectives dans cette direction.
« Arrêtez, et si je nie toutes ces nouvelles tendances AI / ML, puisque je suis un administrateur vraiment difficile, DevOps ou, hourra, un programmeur système en C / C ++ ou Java ? Ne vous inquiétez pas, vous ne serez pas envoyé en reconversion. Pour que toutes ces choses sophistiquées fonctionnent, vous avez besoin d'une infrastructure sérieuse - bases de données, systèmes de traitement en temps réel , bases de données en mémoire distribuées, surveillance et des millions d'autres systèmes. Une partie est en OpenSource, et les banques sont heureuses d'utiliser et même de contribuer activement à des projets de classe mondiale. Les banques font quelque chose elles-mêmes ou avec des partenaires (le même Tarantool ), démontrant la compétitivité de leurs propres développements. Et ce n'est pas tout.
Au-dessus de l'horizon
Nous oserions suggérer que dans un avenir proche, rien ne changera globalement, mais ce qui existe déjà se développera et la concurrence ne fera que s'intensifier.
La Banque centrale restera un acteur sérieux des infrastructures, jusqu'à évincer les acteurs commerciaux de certaines niches. Aujourd'hui, l'idée de créer une plateforme étatique de cybersécurité financière est en discussion. Et certains des services auparavant fournis uniquement par les banques peuvent désormais être fournis par d'autres acteurs, offrant des modules complémentaires au niveau de l'infrastructure du service de paiement rapide de la Banque centrale.
La pression de l'État sur les joueurs va augmenter, stimulant la transition vers les logiciels russes. Mais la transition ne sera pas rapide, et dans certains cas impossible ou monstrueusement coûteuse. D'une part, la plupart des banques n'ont pas l'argent pour une restructuration informatique aussi massive. De plus, de nombreuses solutions étrangères ont réussi à s'implanter et à acquérir des liens avec d'autres fragments de l'infrastructure. Et il n'y a pas d'API ouverte (et souvent même normalement documentée) là-bas. D'un autre côté, il n'y a pas d'analogues russes dignes pour certains types de logiciels. Par exemple, de nombreuses banques utilisent le SGBD Oracle depuis longtemps. Il n'existe pas de SGBD russe de ce niveau, les concurrents les plus proches dans ce domaine sont PostgreSQL, Tarantool et Apache Ignite. Ils devront être finalisés, adaptés et intégrés dans des processus - pour que chacun ait du travail.
La demande de spécialistes de la sécurité de l'information augmentera suite à la croissance des investissements des entreprises dans le secteur de la cybersécurité. Le commerce criminel numérique se développe rapidement et multiplie les équipements technologiques, il ne sera donc pas possible de résoudre une fois pour toutes le problème de la sécurité de l'information. Le problème de la fraude se déplace de plus en plus de la sphère technique vers le domaine de la psychologie : dans 90 % des cas de vol d'argent, l'ingénierie sociale est utilisée. La manière la plus réaliste de résoudre le problème est donc d'affecter une partie des budgets de sécurité à l'alphabétisation de la population, et pas seulement aux nouvelles solutions informatiques au sein des banques.
Voici à quoi ressemble notre fintech vue à vol d'oiseau. Si vous avez des questions ou si vous êtes intéressé par des détails, écrivez. Nous vous dirons ce que nous savons.